您的银行的客户服务有多糟糕，您才会转至另一家银行？在寻找新医生之前，您需要在等候区坐多久，阅读不好的杂志？更换健康保险计划怎么样？

经济学的基础是人们根据所掌握的信息做出理性选择的前提。这可能是真的，但随着决定变得更加复杂，我们避免做出决定的愿望也随之增加。根据经济行为方面的文献，这种现象被称为消费者 惯性。

正如斯蒂格勒和贝克尔（Stigler and Becker，1977）所说：“决策的成本很高，不仅仅是因为这是一项让一些人感到不愉快的活动。为了做出决定，人们需要信息，并且必须对信息进行分析。搜索信息以及将信息应用到新情况的成本可能是这样的，即习惯通常是处理环境中适度或暂时变化的更有效方法，而不是一个完整的、明显效用最大化的决策”（第82）。

惯性与现状偏见的概念有关，它认为面临决策的个人会坚持现状（什么都不做），并更多地维持当前的选择，而不是决定改变（Samuelson 和 Zeckhauser (1988)） 。

这些概念在研究中得到了著名的证明，这些研究表明， 当员工自动注册时，401(k) 储蓄计划的注册人数仍然明显高于 员工自行决定注册状态并为员工设置“选择退出”选项的情况。器官捐赠而不是“选择加入”选项大大增加了捐赠。在这两种情况下，人们都选择了默认选项。

现在，美国平价医疗法案（奥巴马医改）下提供的保险计划正在重新审视这项研究。根据《纽约时报》的一篇文章，“在保险方面，惯性甚至比许多其他市场更强，因为人们发现购买健康计划是如此令人困惑和不愉快。改变健康保险也存在真正的权衡——例如，更好的保费可能会以你最喜欢的医生的费用为代价。”

根据《平价医疗法案》，个人可以在线购买私人保险计划，提供商则在价格和功能上展开竞争。如果人们愿意，每年都可以更换计划。否则，他们将在默认续订设置下继续使用当前计划。尽管每年货比三家的理由有很多——从保费较低的新计划到免赔额或共付额较低的计划——但大多数人都不会返回 ACA 网站查看可用的产品。相反，大多数人遵循惯性定律并坚持他们已经拥有的东西。

这对于整个保险市场来说可能是个坏消息。大量的自动续保并不会鼓励保险公司提供有竞争力的费率，而是会激励他们在首次访问该网站时吸引个人，然后每年逐渐提高成本。这是因为，人们在注册时可能会寻找价格最优惠的计划，然后在接下来的几年里忘记它。

作为回应，奥巴马政府提出了将默认设置改为自动将个人转移到更便宜的计划的想法，而不是让他们继续使用当前的计划。这可以对抗惯性，但当一些人发现他们的计划在他们不注意的时候被改变时，他们也可能会感到惊讶。

那么还有其他不那么神秘的解决方案吗？詹姆斯·苏罗维茨基 (James Surowiecki) 在《纽约客》上写道：“更多信息是一个开始。”苏罗维茨基接着描述了伯克利经济学家本·汉德尔（Ben Handel）进行的一项研究，该研究发现，与那些不太了解情况的消费者相比，“充分了解情况”的消费者节省了几千美元。因此，提供个性化的保险计划排名可能会激励一些人改变计划，因为他们能够快速轻松地比较计划，从而消除所涉及的一些复杂性。这个解决方案不会让保险提供商满意，但它会降低纳税人的计划成本。

当手头的决定很简单时，人们能够轻松快速地改变主意。然而，如果决策涉及筛选大量信息或高昂的精力/时间成本，他们只有在某些事情迫使他们这样做时才会改变。因此，它们的关键不仅在于默认值，还在于提供易于理解的信息。

本文最初由世界银行的 People、Spaces、Deliberation 博客发表。发表并不意味着世界经济论坛认可其观点。